理财师对小张所做的规划为:从小张所从事的职业分析,科研单位一般比较稳定,收入相对可观,但其工作性质决定了他不能在平时将过多的精力投入到理财之中,且风险承受能力中等,所以小张的投资理财策略不应过于偏激,投资工具应主要以中短期的债券、基金为主。
第16节:误区一:理财目标等于生活目标(4)
经过具体的分析,理财师为他提出如下的规划:由于现在各商业银行都推出了人民币理财产品,但受货币政策的影响,人民币理财产品的收益率不断下降。而具有低风险、低波动、高收益特性的债券基金则从众多的投资理财产品中脱颖而出,得到大众的青睐,小张不妨将活期存款取出3万元,购买债券基金。
至于他的买房购车规划,专家认为,小张每个月有近2 500元的资金结余,目前北京近郊的房价在5 500元左右一平方米,由于一个人住,建议购买一套小户型的单元房,空间在50~60平方米比较适宜,房价控制在30万元左右。建议从剩余的活期存款中取出5万~7万元,用于单元房的首付,其余款用住房公积金做房贷15年,月供约1 750元左右。目前北京的房产大部分都是精装修房,剩余的资金小张可以购买一些家用电器、家居等生活大件用品。
而说到买车计划时,专家认为目前还属于小张能力之外的目标。虽然小张有购车的打算,但是受购买能力的限制,不能和买房同步进行。如果小张再申请汽车消费贷款,也不是不可能,但是这样一来,小张每月的流动资金就非常有限了,如果遇到突发事件,就显得力不从心了。另外,银行也会从规避风险的角度考虑,可能会提出拒贷,建议小张还是把买车的事情放一放,待一切稳定之后再做考虑。
第17节:误区二:靠理财一夜间发家致富(1)
误区二:靠理财一夜间发家致富
时下,中国的很多老百姓都陷入了〃全民炒股〃的热潮中,有的人因炒股把自己炒成了〃杨百万〃,也有人持有某基金一年,实现了收益翻番。媒体的大呼小叫,让很多人不禁产生了一种错误的认识,认为通过炒股票、买基金,可以使自己陡然致富。中国自古也有〃马无夜草不肥,人无横财不富〃的俗谚,这就是一种典型的暴富思维。因为想发财又没有赚钱途径的人,总把希望寄于〃意外〃,而不是默默的耕耘和努力,所以常与成功无缘。不信?那就瞧瞧那些给人提供发财机会的场所,譬如赌场、譬如彩票发行点,哪里不是人头济济,尽管能发财的几率何其微小。
这里有个实例拿来与诸位分享。话说有位老孙,资金实力与个性勇气远远超过了常人。别人理财投资去炒股,他老孙偏去做期货,只想投得多,赚得多,最好还能捞进个一大笔。刚开始时,他还比较谨慎,因此有点盈利。然而,他马上就被成功冲昏头脑,把偶然当成必然,不断增加资金,满仓运作。终于在行情逆转的情况下,不但之前所赚的都打了水漂,还欠下了一笔债务。
可见,投资理财就得讲究严谨的思维与操作,若只想追加资金发笔横财,而忽略市场走势,作出错误的交易决定,最后难免功亏一篑。
在此,我们不妨学一学温州人。温州人是全国有名的最会赚钱的人,但温州人的致富手段另有蹊径,而且温州商人几乎很少有炒股的。细心观察一下就会发现:在几次股市热潮中,温州商人都集体缺席,作壁上观,一向头脑灵活的温州商人竟然放弃这样的暴富机会,一时成为新闻热点。
其实,温州人敢闯,但不乱闯,温州商人在积累财富的过程中非常有耐心,从不妄想一夜暴富。一旦看准某项业务,就会扎下根来,踏踏实实从小事做起、稳稳当当地从小钱赚起,这难道不值得我们在理财投资中借鉴吗?
幻想一夜暴富,这可能是理财生活中最大的误区了。相当大的一部分年轻人,当你最初理财时,也许刚开始遇上的问题是多方面的。比如,首要的问题可能便是,如果你急速想要你的资金在几年甚至十几年内获利很大的话,是不太现实的。想靠理财发大财也是不可能的,只能让你的财产保值和增值。
提个比较切实的建议:对于收入不高的工薪阶层想做理财投资时,应该以稳健为原则,不要盲目追求高收益、高回报,因为高收益的背后是高风险。工薪阶层工作忙,无暇钻研市场,很难把握最佳购买时点,更没有高风险的承受能力,一不小心很容易〃翻船〃,所以建议最好不要涉及股票,可以在相对稳健型的投资产品里做选择,如基金或一些银行理财产品。
第18节:误区二:靠理财一夜间发家致富(2)
每个人都想要过上更好的生活,但是,一个舒适的居住环境,通常需要稳固的地基和墙体结构保证这间屋子的安全,精致的装修来为屋子的主人提供享受和休闲,成熟的物业管理提供屋子的日常维护。
和一个舒适住所的三大必备功能相对应,现有的三大理财方式也各有其所长:保险可以保障安全,证券公司的投资能有可观获利,而储蓄则提供了货币流通的便利。当然,这三种不同的金融机构可以分别满足理财当中的三个层面的需求。而它们之间的具体比例和当事人的性格、年龄、教育背景、工作经历、婚姻状况、家庭现状以及收支情况,特别是财务计划密切相关。
年轻人刚进入社会,买房、结婚、生子等重大事情都有待解决,这个时期一般会持续2~5年,这时候也是未来家庭的财富积累期。年轻人最好能让自己按照先聚财、后增值、再购置住房的顺序,制订自己的理财计划。
而且,由于缺乏理财和投资经验,年轻人给自己设立第一个理财目标的〃门槛〃最好能低一点,难度不要太大,所需达到的时间在2~3年之内最好,当达到第一个目标后,就可定下难度高一点、花费时间约3~5年的第二个目标。比如对于一位月入4 000元的广告公司职员来说,一年内积累1。5万元为自己购置工作必需的笔记本电脑,就比两三年内购置一套酒店式单身公寓,更适合作为自己的第一个理财目标。
在年轻人的长期理财规划中,还要注意不能用长期的理财方式来实现短期的理财目标,也不能用短期的理财手段去完成长期的理财任务。
通常可以作这样的搭配:理财目标在2年以内就要实现的,可选择短期国债、银行储蓄、稳健收益型的基金等;预计3年左右实现的可以选择相近期限的国债,接近面值的可转换为债券或有明确风险控制成效的基金等;5~10年以上的理财目标可以根据风险承受能力,选择平衡型基金、股票型基金或者股票。而且这种理财目标要适时做出调整,比如,当预期收益率无法满足理财需求时,就要考虑修改理财目标。
第19节:误区二:靠理财一夜间发家致富(3)
可惜的是,在搭上理财快车的乘客当中,急功近利、想一夜发家致富的人实在不在少数。比如说吧,有的年轻人听了理财专家的建议,刚刚买了分红险,下个礼拜读财经报的时候又看中了指数基金,于是马上撤了分红险去买基金,再下个礼拜又想撤资买短债,让理财顾问们十分为难,因为每种产品都不错,但作为一个资金有限的普通投资者,未必全要买。
如果某个人一直这样,跳来跳去做投资,那么收益多半会被你进去出来的手续费给吃掉了,也分享不到长期持有所带来的收益,资金不久就会捉襟见肘了,拆东墙补西墙更是对正常的理财百害而无益。
在理财领域,我们有时也会看到这样的情形,刚上市的某个基金便被人们一哄而上地抢购,但是真正对这只基金的了解和掌握又有多少呢?它的投资结构、基金经理的风格都适合你的投资习惯吗?这些问题估计并不是所有的人都想清楚了之后才决策的,而是有一种说不清的羊群效应在作祟,等热潮过去了,大家又开始等待下一波行情。
其实,我们不用这么着急,面对不断推陈出新的理财产品,我们完全可以更加从容一点,更加平和一点。要知道,理财不是一时的头脑发热,这样不论是在财富积累还是人生道路上都是走不安稳的。
第20节:如何设置合理的理财目标(1)
如何设置合理的理财目标
通过前面的了解,我们已经知道:理财是一种长期、全面的人生规划,它会随着人生不同阶段的变化而不断地发生改变。而每一阶段的理财目标都不外乎是在当前的资产状况、收入?
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